Ugyan a PSD2 2018 januárjában élesedett, a hazai  bankok sok esetben a moratóriumi időszak kivárására játszanak. Ezáltal itthon a bankok többségénél egyelőre ólomszárnyú fecskeként szárnyal a fintech forradalom. Ennek ellenére a Számlázz.hu tovább építi a fintech legó darabjait. Az egyik izgalmas fintech megoldás a számlainformációs szolgáltatás lesz, avagy az AISP. Lássuk, mit is jelent ez!

Mi az AISP?

A PSD2 két fő szolgáltatót különböztet meg a pénzügyi szolgáltatók között:

  • AISP = Account Information Service Provider (számlainformációs szolgáltató)
  • PISP =  Payment Initiation Service Provider (fizetés kezdeményezési szolgáltató)

A fintech cégek a későbbiekben AISP-ként a bankoknál vezetett folyószámla adataival dolgozva képesek lesznek kényelmi szolgáltatásokat nyújtani.

Az AISP célja, hogy áttekintést nyújtson az ügyfélnek az összes fizetési számlájáról. Jelenleg, amikor vállalkozóként ellenőrizni akarod banki tranzakcióidat és számlaegyenlegedet, be kell jelentkezned az internet bankodba, vagy a bank mobil alkalmazásába. Az AISP lehetővé teszi, hogy egy felületen lásd ezeket az adatokat, akár több bankszámla esetén is. Annak érdekében, hogy átfogó képet nyújtson az ügyfelek számára, az AISP képes lesz arra, hogy lekérje a vállalkozó tranzakciós és egyenleginformációit az összes olyan fizetési számláról, amellyel a különböző bankoknál rendelkezik.

Azonban nem áll meg itt a dolog! Az AISP által a vállalkozó átfogó képet kaphat pénzügyi helyzetéről, és elemezheti költési szokásait, költségeit, anyagi szükségleteit is.

Autokasszából AISP

Ahogy a Számlázz.hu az autokasszával bebizonyította, a hazai vállalkozók körében is van igény számlainformációs szolgáltatásra. Az autokassza 2017-ben még kétoldalú megállapodás alapján született a MagNet Bankkal, de a PSD2 lehetőséget teremt arra, hogy ezt a megoldást elvigyük más bankok ügyfeleinek is.

A végső cél pedig az, hogy az AISP mesterséges intelligencián alapuló elemzéseinek segítségével a vállalkozók hozzáférjenek:

  • egyénre szabott biztosítási és hitelajánlatokhoz;
  • megtakarítási lehetőségekhez;
  • rugalmasabb bankszámlacsomagokhoz;
  • és egyéb szolgáltatásokhoz, amelyek segítségével optimalizálhatják majd pénzügyeiket.

Ez a pénzügyi menedzsment szolgáltatás kulcsfontosságú lesz a vállalkozás versenyképességének fenntartásában, és ezt a folyamatosan bővülő pénzügyi technológiai univerzumot nevezzük mi Digitális Pénzügyi Asszisztensnek.

Nyugaton a helyzet változatlan

Magyarországgal ellentétben Nyugat-Európában ezek a szolgáltatások kevésbé az áhított, mintsem az elvárt kategóriába tartoznak. Az Accenture és a University College Dublin (UCD) piackutatásából (2016) kiderül, hogy a szigetországban a felhasználók rangsorolásában az alábbi vállalatokat jelölték meg, mint lehetséges AISP vagy PISP szolgáltatókat:

  • Közösségi média cégek (Facebook, LinkedIn, Twitter)
  • Technológiai cégek (GAFA)
  • Fintech cégek (PayPal, Moneydashboard.com, Transferwise, Stripe)
  • Aggregátorok (Comparethemarket.com, moneysupermarket.com/Trivago)
  • Neobankok (Atom/Metro/Tandem)
  • Hagyományos kereskedők (Tesco, Waitrose, John Lewis)
  • E-kereskedelmi vállalatok (Amazon, Argos)
  • Telekommunikációs cégek (O2, Vodafone, Three)
  • Közműszolgáltatók (British Gas, Scottish Power)

És, ami talán meglepőnek tűnhet, föltüntették bizony a hagyományos bankokat is! Vajon miért lehet ez?

A bizalom az első

Ugyan tőlünk nyugatabbra zöldebb a fintech kertje, mégis az tapasztalható, hogy még a fintech világ egyik központjának kikiáltott Nagy-Britanniában is meg kell dolgozni az ügyfelek bizalmáért, amikor új típusú pénzügyi szolgáltatások bevezetéséről és új fintech márkák megismeréséről van szó.

Az ügyfeleknek alapvető fontosságú a bizalom az érzékeny banki információk kezelése során. Miközben elfogadott normává vált, hogy az emberek általában egész könnyedén megosztják személyes és bankkártya adataikat a technológiai vállalatokkal, különösen az e-kereskedőkkel (pl.: Amazon, eBay stb.) és közösségi média szolgáltatókkal (pl.: Facebook), az Accenture tanulmánya alapján a felhasználók 70%-a jelenleg nem bízik meg egy új harmadik feles szolgáltatóban.

Valószínűleg ebből is adódik a hagyományos bankolás kötöttségeitől szenvedő ügyfelek számára talán meglepő adat, miszerint a felhasználók 65%-a saját bankjától várja leginkább egy AISP szolgáltatás elindítását! Ezt azonban szorosan követi az e-kereskedelem, amelynek szereplőit a válaszadók 40%-a tartaná megfelelőnek ugyanilyen szolgáltatás kapcsán. Amivel ezek az ügyfelek meggyőzhetőek lennének az új szolgáltatók igénybe vételéről, az a 100%-os biztonság, valamint a banknál sokkal jobb felhasználói élmény. Azonban képes-e ezek biztosítására egy fintech vállalkozás?

A rövid válasz: igen. Az árnyaltabb válasz pedig az, hogy az emberek nyitottak az új pénzügyi megoldásokra, amennyiben olyan technológiai szolgáltató nyújtja azt részükre, amelyre korábban már rábízták érzékeny bankkártya adataikat, és jó tapasztalataik vannak. Elég, ha az Amazonra, a Google-re vagy az Apple-re gondolunk, amelyek már több milliárd tranzakcióval bizonyították megbízhatóságukat az ügyfeleknek.

A biztonsági kérdésre két módon is felkészülnek a fintech cégek. Az egyik, hogy ezek a szolgáltatók is lehetőséget teremtenek a kétszintű azonosítással járó belépésre, amely az egyik legerősebb védelem fiókadataink megőrzésére. Emellett pedig ott van még a biometrikus azonosítás, amelyet például az Apple is integrált érintőképernyős eszközeibe. Ennek egyfajta kombinációja lesz, amikor a kétszintű autentikációt a laptopon kezdjük, majd a telefonra érkező kódot ujjlenyomattal aktiváljuk, nem is kell bepötyögni a gépen újra. Ennél biztonságosabb megoldást pedig egyelőre nem ismerünk.

A másik bizalomerősítő lehetőség a fintechek esetében a banki biztonsági audit. Így az új szolgáltatók ugyanolyan ellenőrzésen mennek át, mint az inkumbens pénzügyi szolgáltatók. Itt jelezném a jó hírt, hogy a Számlázz.hu-t is ebbe a körbe sorolhatjuk, hiszen egyfelől kezeljük ügyfeleink bankkártya adatait, felhasználóként akár többet is, továbbá rendelkezünk banki audittal is.

Bizalom

Egy kártya mindenek felett?

Azt gondolhatnánk, hogy főként azok számára lehet érdekes egy AISP megoldás, akiknek akár több bankszámlájuk is van. A KPMG tanulmánya szerint a milleniumi (1980 – 1995 között született) generáció esetében 2011 óta 11%-ról 28%-ra növekedett a több pénzügyi intézetnél számlát vezetők köre. Ugyanez a gerenáció 84%-a bízna meg egy tech óriásban (GAFA), mint pénzügyi szolgáltatóban a jövőben. Viszont az Accenture szakértőinek felméréséből az derül ki, hogy az 55-65 éves korosztályra jellemzőbb az akár 5 db bankszámla birtoklása, akiknek viszont 52%-a nem bízna meg egy új harmadik feles szolgáltatóban.

Ezzel ellentétben az általában 1 db folyószámlával rendelkező 18-23 éves korosztály 85%-a szívesen alkalmazna egy új fintech szolgáltatót. Ez csak azért lehet fontos a bankok számára, ugyanis több felmérésből is az derül ki, hogy az Y generáció tagjai közül egyre többen rendelkeznek tekintélyes vásárlóerővel, valamint olyan pozíciókat töltenek be, ahol hatással tudnak lenni a fogyasztói szokások alakítására. Ezt támogatja továbbá az a tény is, hogy a Z generáció (1996 – 2010 között született) tagjai fogják képezni 2020-ra a fogyasztói társadalom 40%-át – csak az USA-ban! Tehát ezekre a célcsoportokra szabott szolgáltatások nyújtása kulcsfontosságú a bankok túlélése érdekében.

Fintech csillagsztráda

A fintech utazás még csak most indul be igazán a digitális pénzügyi csillagsztrádán, köszönhetően a PSD2 bevezetésének. Az ennek kapcsán megjelenő új fintech szolgáltatások már most egyre több felhasználót vonzanak be. És ez a szám csak növekedni fog, ahogy egyre többen megtapasztalják az új lehetőség nyújtotta előnyöket. Ebben a folyamatban nagy szerepet játszanak azok az e-kereskedelmi vagy technológiai szolgáltatók, amelyek már megtették az első lépéseket. A kérdés az, hogy a bankok ki tudják-e használni jelenlegi bizalmi tőkéjüket, és magukhoz fogják-e gravitálni az ügyfeleket ezeknek az új szolgáltatásoknak a bevezetésével, azaz beköszönt-e a digitális bankolás kora?

De akárhogy alakuljon is az ügyfelek kegyeiért történő versengés, az egész biztos, hogy izgalmas időszak elé nézünk.

Hozzászólások

hozzászólás