Egy vállalkozónak rendkívül sok döntést kell meghoznia akkor, amikor kiválasztja, hogy milyen szolgáltatások fogják támogatni tevékenységét. A legérzékenyebbek ezek közül azok a döntések, amelyek a pénzügyeinket érintik: melyik számlázót és adminisztrációs rendszert válasszuk, melyik banknál tartsuk vállalkozásunk vagyonát. Előbbiről (nem véletlenül) sokat hallhattok a Számlázz.hu blogban, de a céges számla kiválasztása rajtunk túlmutat. Ezért felkértük Gergely Pétert, a BiztosDöntés.hu szakértőjét, hogy bemutassa, mire érdemes odafigyelni. A cikkben szereplő adatok nem teljes körűek, és pusztán szemléltetésként szolgálnak, senkit nem szeretnénk egyetlen bank ajánlatáról sem meggyőzni vagy lebeszélni.

 

Van, amit szarvashiba elkövetni egy céges számlán, és ez már a számlaválasztás során is kibukhat. De az sem mindegy, hogy mennyiért utalunk, és az sem, hogy biztosítjuk-e a legújabb fizetési megoldásokat a vásárlóinknak.

Talán nem számít túl nagy titoknak, hogy találkozunk előnytelen ajánlatokkal is, ha céges számlát keresünk. A BiztosDöntés.hu szakemberei ehhez gyűjtöttek össze öt olyan hibát, amelyet ha elkövetünk, akkor többet fizetünk, mint amennyit szükséges, vagy kihagyunk olyan fizetési lehetőségeket, melyekkel könnyebben kiszolgálhatnánk a vevőinket.

 

1. hiba: rosszul választunk számlacsomagot

Kezdjük azzal, hogy az élet más területeihez hasonlóan a céges bankszámlacsomagok esetében is dönthetünk rosszul. Ezernyi oka lehet annak, hogy nem nézünk jobban körül, mert például annál a banknál vezetjük a lakossági számlát, az a bankfiók van legközelebb a székhelyünkhöz, ismerjük az ottani fióki ügyintézőket, stb.

Azonban ha anélkül választunk céges számlacsomagot, hogy körbenéznénk, azzal lehet, hogy elég hosszú időre a vesztesek közé pozicionáljuk magunkat.

Szemléltetésképpen egy kifejezetten magas havi díjú számlacsomagot, a CIB Partner Maximum Vállalkozói Számlacsomagot tekintve például, nem kell havi díjat fizetni akkor, ha legalább 4 millió forint beérkezett a számlára havonta. Az apró betűs részből megtudhatjuk, hogy ez a kedvezmény csak a számlanyitást követő 15. hónapig él, és a 7. hónaptól háromhavonta legfeljebb egyszer fordulhat elő, hogy ez az összeg nem érkezik meg a bankszámlára, különben 6 386 forintot kell fizetni az ingyenes számlavezetés helyett az adott hónapban. A 16. hónaptól pedig már feltétel nélkül ennyi a havi díj, vagyis egy évben csak a számlavezetésért több mint 76 000 forintot kell kifizetni. Ez nagyon magasnak számít a piacon, még a drágább vállalkozói szektorban is, tehát ha ennyit fizettet ki velünk a bank, az biztosan egy rossz fogyasztói döntés eredménye, ha önmagában csak a számlacsomag díját nézzük.

Egy másik ilyen példa az MKB Bank KOKTÉL Szolgáltatáscsomagja. Ha kérünk papíralapú bankszámlakivonatot, akkor havonta 7 849 forintot kell leszurkolnunk és pluszban még 492 forintba kerül konkrétan az, hogy kipostázzák a bankszámlakivonatot. Bármit is nyújt a bank ezért a magas havi díjért cserébe, azt azért érezhetjük, hogy nem a legjobb piaci ajánlattal állunk szemben, hiszen csak a bankszámlavezetés költsége a kivonattal együtt évente 100 000 forintba kerül.

Nem fontos megjegyezni a fenti konstrukciókat, mert sok ilyen példa akad még a hazai piacon, szinte minden banknál. A lényeg az, hogy egy jól választott bankszámlacsomagnál sosem merülhet fel, hogy a bank túl sok pénzt kér a számlavezetésért, vagy hogy nem kapunk elég szolgáltatást a pénzünkért cserébe. Legyünk tehát tisztában azzal, hogy van választási lehetőségünk! Bankon kívül mindenképpen, de sokszor akár még bankon belül is.

Fontos, hogy tudatosuljon bennünk: évi 100 000 forint egy bankszámlavezetésért cserébe egész biztosan nem a legjobb választás a piacon.

2. hiba: rosszul választjuk meg a tranzakciókat

Ha viszont már úgy érezzük, hogy a legjobb számlacsomagban vagyunk, akkor is adódhat olyan, hogy rosszul választjuk meg a tranzakciókat. Érdemes figyelembe venni, hogy ugyanazt a célt elérhetjük többféleképpen is.

Megkapjuk a cég telefonszámláját, és már gondolkodás nélkül utaljuk is az ellenértéket jó magas díjért cserébe? Hiba. Hiszen lehet, hogy a drága eseti átutalás helyett bankkártyás befizetéssel ingyen is megúszhatjuk a számla kifizetését.

Ugyanígy érdemes megvizsgálni, hogy nem járunk-e jobban, ha a minden hónapban ismétlődő tranzakciókat állandó – más néven rendszeres vagy tartós – átutalásként rögzítjük? Ekkor nemcsak hogy nem kell figyelnünk a határidős befizetésre, de cserébe még az is könnyen lehet, hogy kedvezőbb díjért megy el a pénz a bankszámláról.

Például az Erste Válogatás Plusz Számlacsomagnál egy eseti átutalásért a pénzügyi tranzakciós illetéken felül 0,167 százalék, minimum 190 forintot kell kifizetnünk, miközben a rendszeres átutalás teljesülése az illetéken felül csak 0,136 százalékba, de minimum 133 forintba kerül.

Manapság, amikor már sokféle módon kiegyenlíthetjük a kötelezettségeinket, érdemes jobban áttekinteni a lehetőségeket, különösen, ha sokalljuk a banknak fizetendő díjat.

 

3. hiba: nem figyelünk az átutalási díj különféle összetevőire

A pénzügyi tranzakciós illeték egy olyan díjelem, ami jelentősen megnöveli a tranzakciók banki költségét. A 0,3 százalékos illeték, mely az átutalások után fizetendő, 6 000 forintban maximált. Ez a 3 ezrelékes díj sok esetben két-háromszorosa a normál banki díjnak, érthető tehát, hogy nagyon is kimutatható hatása van az illetéknek a fizetendő díjakban.

Viszont a banki díj nem csak az illetékből áll. Mielőtt még az illetéket bevezették volna, a banki díj már akkor is négy összetevőből állt, egy százalékos és egy fix díjból, továbbá ezek együttesen számolt minimumdíjából és egy díjmaximumból. Nem szerepelnek ezek mindig együtt, de vannak olyan díjcsomagok, melyeknél akár mind a négyet egyszerre is alkalmazza a bank.

Ezek között fontos figyelni a százalékra, hogy az milyen mértékű, továbbá a fix díjra, mely mellé társul.

Van azonban egy nagyon fontos díjösszetevő, amire figyelni kell, ez pedig a díjminimum. Tehát amennyit mindenképpen fizetni kell egy-egy átutalásért.

Például a CIB Partner Start Vállalkozói Számlacsomagja esetében egy átutalás díja alig több, mint a pénzügyi tranzakciós illeték, 0,318 százalék, ami nem tűnik soknak. Azonban egy átutalás minimumdíja 635 forint. Ez azt jelenti, hogy ezt az összeget mindenképpen ki kell fizetni, akár akkor is, ha az átutalás összege 1 forint. Nyilvánvaló, hogy minél kisebb összeget utalunk, annál nagyobb az aránya a díjnak az átutalás összegéhez képest. Ráadásul, hiába lehet egy kisebb összeg a számlavezetés havi díja, ha a 635 forintot mindenképpen ki kell fizetni egy-egy átutalásért. Tehát 10 átutalásért legalább 6 350 forintot ki kell fizetni egy hónapban, ami jóval magasabb is lehet, mint az ártalmatlannak tűnő számlavezetési havi díj. Tehát a bank összességében ugyanúgy elkéri a havi sok ezer forintot, mintha a számlavezetésért tenné ugyanezt.

Ez alapján fontos arra figyelni, hogy az adott számlacsomagban egy-egy átutalás minimálisan mennyibe kerül, mert ha ez a tranzakció sokat ismétlődik egy hónapban, összességében még a számlavezetési díjnál is egy nagyságrenddel nagyobb összeget hagyhatunk ott a banknál.

 

4. hiba: nem biztosítjuk a legkorszerűbb fizetési lehetőségeket a vásárlóinknak

Manapság, amikor egyre több fizetési móddal találkoznak a vevők az interneten, sőt, most már egyre inkább a boltokban is, a bevételszerzés egyik fontos eszközévé vált a korszerű és kényelmes fizetési módok használata.

Ha boltod van, ott valószínűleg még megfelelő fizetési mód lehet a bankkártya elfogadása. Érdemes azonban nyitott szemmel járnod, ha vásárolsz, hogy más vállalkozások milyen fizetési módokat kínálnak. Ez sokszor az üzlet bejáratán elhelyezett matricákból kiderül már. Érdemes az újdonságokról rendszeresen tájékozódni, ez az iparág ugyanis most nagyon gyorsan fejlődik és elég hamar felütheti a fejét egy-egy új fizetési megoldás.

Magyarországon nagyobb arányban az azonnali fizetési rendszerre épülő fizetési megoldások terjednek majd el várhatóan, ezek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által kifejlesztett QR-kód szabványára épülnek. A technológia már most is elérhető, de ezt a rendszert jelenleg csak az OTP és a Raiffeisen bankok ügyfelei használhatják, így még nem túl elterjedt.

Egészen más a helyzet azonban az interneten. A webshopok egy – Magyarországon egészen új – fizetési móddal találkozhatnak, melyeknek már nagy számú ügyfélköre is van. Az Apple és a Google is kidolgozott egy olyan fizetési ökoszisztémát Apple Pay, illetve Google Pay néven, mely egy webshop számára megkönnyítheti a vevők megtartását.

A vásárlók nagy számban morzsolódnak le a kasszánál az interneten. Ennek számtalan oka van, de egy nem túl magabiztos vevőt valószínűleg befolyásol, hogyha nem találkozik egy számára megfelelő fizetési móddal. Még ha alkalmazol is bankkártya-elfogadást, ami mindenképpen jó pont, sokak számára macerásnak tűnik elővenni a kártyát és begépelgetni róla a különféle adatokat.

Egyre terjed a Simple fizetési megoldása idehaza, amely biztosítja a bankkártyák előzetes eltárolását a fizetésekhez. Ez képes jelentősen meggyorsítani a fizetést, hiszen ha az ügyfél ismeri a Simple fiókja jelszavát, akkor a kártyaadatok megadásával már nem kell bajlódnia. Lassan 2 millió ügyfélnek van már Simple fiókja, a weben nem érdemes tehát kihagyni ezt a fizetési lehetőséget, ha egy korszerű és kényelmes fizetési megoldást szeretnél biztosítani a vásárlóidnak, főleg, hogy Számlázz.hu fiókoddal is integrálni tudod.

A már említett Apple Pay és Google Pay is hasonló módon működik, azzal a különbséggel, hogy a vásárlóid bankjainak egyenként szerződniük kell a cégóriásokkal ennek a fizetési módnak a használatához. Ez azonban szépen terjed: az Apple Pay a 10 hazai nagybank közül már 9-nél elérhető, a Google Pay pedig 5-nél. Ez egy nagyon új fizetési mód, hiszen 2021 őszén indult útjára, így hamarosan várható, hogy az Apple Pay-hez hasonló elérhetősége lesz hazánkban is.

Az Apple Pay és a Google Pay nemcsak abban segíthet, hogy a vásárlóidnak ne kelljen a webshop pénztáránál bankkártyaadatokat megadni, hanem abban is, hogy a fizetési folyamatban ne kelljen számlázási és szállítási címet sem megadniuk. Akár úgy is, hogy a vásárlód nem regisztrál a webáruházadban, mégsem tölt ki semmilyen adatot.

Az Apple Pay és Google Pay egy Apple/Google fiókkal történő bejelentkezést követően automatikusan felajánlja ezeket a lehetőségeket a webshopokban, megkönnyítve ezzel a kereskedők és a vásárlók dolgát egyaránt.

Ha teheted, kösd össze a céges bankszámládat ezekkel az új megoldásokkal és biztosítsd vevőid számára a legkorszerűbb fizetési megoldásokat, hogy ezzel is több bevételhez juss a kevesebb lemorzsolódás következtében!

 

5. hiba: katásként vállalkozói (pénzforgalmi) bankszámlát használunk

Ez jelenti a legnagyobb baklövést. Ha katás, vagy egyéb, alanyi vagy tárgyi áfamentesség hatálya alá tartozó vállalkozásod van, nem vagy köteles drága pénzforgalmi számlát fenntartani.

A céges bankszámlák világában ugyanis nincsenek olyan kedvezmények, melyeket a lakossági ügyfelek megkaphatnak. Itt nemcsak az árazásra érdemes gondolni, de az olyan, törvény által biztosított kedvezményre is, mint az ingyenes készpénzfelvétel.

Ha a lakossági számládon nem használod ki ezt a kedvezményt, akkor célszerű egy külön lakossági számlát nyitnod a vállalkozásod számára, hogy a magán- és üzleti pénzmozgások jól elkülöníthetőek legyenek, és arra kérned ezt a lehetőséget.

A törvényi ingyenes készpénzfelvétel havi 150 000 forint erejéig, legfeljebb havi két tranzakcióból összeállva biztosít teljesen ingyenes és pénzügyi tranzakcióktól mentes készpénzfelvételt bármely hazai bankjegy-automatából, azaz ATM-ből.

Ezt egyes fintech cégek, például a Revolut segítségével meg tudod emelni, a MagNet Banknál pedig a választott bankodtól függetlenül még pluszban is kialakíthatsz egy havi 150 000 forintos ingyenes készpénzfelvételi keretet, hiszen ők nem kérik a kedvezményhez a törvényi nyilatkozat leadását.

Ha már a tranzakciós illetéknél tartunk, csak a lakossági számlákra biztosított az a kedvezmény, hogy eseti átutalásonként 20 000 forintig nem kell illetéket fizetni. Ha az átutalás összege 20 000 forintnál nagyobb, akkor a 20 000 forintos részre jár a kedvezmény. Mivel az illetéket a bank fizeti, nem a magánszemély, ezért nem biztos, hogy a bankod továbbadja neked ezt a kedvezményt, érdemes érdeklődni.

Ezen túlmenően, a bankok sokkal nagyobb versenyben vannak a lakossági piacon, így sokkal kedvezőbb árazást és sokkal több szolgáltatást nyújtanak. Elég csak arra gondolni, hogy a mobilappjaik, melyeken ma már alapvetően intézzük a pénzügyeinket, mennyire fejlettek, és sok tekintetben követik a globális trendeket.

A bankok egy részénél a kisvállalkozások is a lakossági számlákhoz kötődő mobilappokat használhatják, de vannak olyan bankok, amiknél egy másik, kevesebb funkcionalitással rendelkező mobilapp áll rendelkezésre.

Ebből a szempontból tehát ugyancsak jobb döntés egy áfakörbe nem tartozó vállalkozó számára a lakossági bankszámla használata.

 

5+1. hiba: nem használjuk ki az automatizálási lehetőségeket!

Egy vállalkozó egész nap hajt, hogy a vállalkozása egyenesben legyen. Odafigyel arra, hogy simán menjen az üzlet, jók legyenek a beszerzések, foglalkozik a vállalkozása problémáival, melyekre megoldásokat kell találnia. Ezen kívül még a fejlesztések is az ő kezében összpontosulnak. Nyilvánvaló, hogy egy jól pörgő üzletben az irányításra kell fókuszálnia, nem aprózhatja el az energiáit a szükségtelen adminisztrációra.

A vállalkozó, vagy a könyvelője korábban folyamatos vagy rendszeres internetbank figyeléssel, esetleg csak utólag, a banki számlakivonatról tudott tájékozódni arról, ha egy számlát kifizetett valamelyik partnere. Még a legkönnyebb megoldás az volt, ha SMS értesítéseket kapott róla, bár ez egy komolyabb banki kiadás is lehet a hónap végén, nem beszélve arról, hogy a manuális munkát még mindig el kell végezni.

A Számlázz.hu azonban megalkotta az autokassza nevű szolgáltatást, mely a számlázási fiókban képes azonnal és automatikusan jelezni, hogy mely számlákat fizették ki és melyeket nem, tehát összepárosítja a vállalkozó/könyvelő helyett a kimenő számlákat és a bejövő átutalásokat. 

Ha a bejövő átutalással nem számlát, hanem díjbekérőt egyenlítettek ki, akkor a Számlázz.hu automatikusan kiállítja és elküldi a számlát a vevőnek. 

Ez az automatikus párosítás ráadásul más számlázóprogrammal vagy kézzel kiállított számlák esetében is működik, amennyiben a Számlázz.hu-s fiókban be van kapcsolva a Számlaverzum, mely lehívja a NAV Online Számla rendszeréből a vállalkozás összes kimenő és bejövő számláját. Így a kifizetettség-nyilvántartás a kimenő és a bejövő számlák esetében is adminisztrálható a számlázási fiókban.

Sőt, a Számlázz.hu képes ezeket a banki tranzakciókat és a számlaadatokat átadni más külső rendszerek felé is, így könyvelőprogramokkal és egyéb pénzügyi alkalmazásokkal is összeköthető a számlázási fiók, ha az adott programmal már létezik az online adatkapcsolat. 

A bankszámlák szinkronizálásának beállítása pár perc alatt elvégezhető, semmilyen személyes ügyintézésre nincs hozzá szükség. A lehetőség egyelőre a Budapest Bank, a CIB Bank, a K&H Bank, a MagNet Bank, az OTP Bank és az UniCredit Bank ügyfelei számára érhető el, de a többi nagyobb bankkal is várható az integráció.

 

A cikkben szereplő adatok 2021.12.15-én lettek ellenőrizve.